Whole life 보험 분석

Whole life 보험 과연 좋은 상품일까?

홀라이프보험 세일즈는 홀라이프보험이 최고라고 하고, 투자 세일즈는 홀라이프보험은 낭비라고 말하며 서로 비방 하는 것을 쉽게 볼 수 있습니다. 고객의 예산은 한정되어 있으니 본인 세일즈를 늘리기 위한 전략입니다. 하지만 보험과 투자는 비교대상이 아닙니다. 보험은 순수하게 보험으로 접근해야 하고, 투자는 순수하게 투자로 접근해야 합니다. 이 글에서는 홀라이프 보험의 장단점, 이득을 보는 법, 가입대상 에 대해 알려드리겠습니다.

홀라이프보험은 보험+투자 상품 인가요?

홀라이프보험은 투자 요소가 포함된 상품이지만, 주로 사망보험금 보장을 목적으로 접근해야 합니다. 순수 투자 목적이라면 투자 상품을 따로 고려하는 것이 바람직합니다.

홀라이프보험이란?

홀라이프보험에는 여러 종류가 있지만, 그 중 Traditional Whole life 상품을 기준으로 설명 하겠습니다. 홀라이프보험은 흔히 Participate 상품이라고 말합니다. Participate은 말 그대로 배당을 받을 수 있는 자격이 주어진다는 것입니다. 홀라이프에서 배당(Dividend)는 일반 투자에서 말하는 배당과는 개념이 조금 다릅니다. Participate된 홀라이프에서의 배당금액은 보험가입자들의 사망률에 따라 남은 금액, 이자소득, 회사 경비절감 등으로 걷힌 보험료보다 덜 쓰여 지거나 자라난 이자에 대해 배당을 받는 것입니다. 홀라이프의 cash value 에는 위에서 받은 배당이 적립됩니다. 그 결과 시간이 지남에 따라 사망 보험금이 증가합니다.

배당을 어떻게 사용할 지는 보험 가입 전 결정

배당으로 보험료를 납부
배당금을 적립
배당금을 사용해 추가 보험을 구입
배당금을 매달 캐쉬로 받는 옵션

보통 2,3번이 함께 묶여 선택이 가능합니다. 그래서 가장 보편적으로 선택되는 옵션입니다. 옵션은 가입 시 선택 이후 딱 1번만 변경이 가능하므로 신중하게 선택해야 합니다.

홀라이프보험의 특장점

Cash value 의 적립 : 홀라이프 보험은 시간이 갈수록 cash value 가 적립됩니다. 보험을 해약하거나, 노후에 또는 언제든지 cash value 를 빼서 비상금으로 활용할 수 있습니다. cash value를 빼지 않고 담보대출도 가능합니다.
평생 보장 : 홀라이프는 Term 보험 (소멸성) 과 다르게 평생 보장이 되는 보험입니다. 사람은 언젠가는 사망하기 때문에, 보험사는 피보험자가 보험을 해지하지 않는다면 1번은 사망보험금을 줘야 합니다. 그렇기에 보험사가 부담하는 Risk 가 다른 보험에 비해 큽니다. 그래서 보험료가 높습니다.
해약시 납부한 보험료 환급 : Cash value가 쌓이기 때문에, 보험을 해약하는 경우 적립된 Cash value 를 환급받게 됩니다. 하지만 첫 2-3년은 Cash value가 거의 쌓이지 않으며, 최소 10년정도는 지나야 납부한 보험료와 비슷하게 Cash value가 적립됩니다.
오르지 않는 보험료 : Term 보험은 약속된 보장기간을 지나고 나서 갱신을 하게 되면 보험료가 크게 오릅니다. 실제로 크게 오른 보험료 때문에 갱신을 못하는 경우가 많습니다. Universal 보험은 시장의 영향을 많이 받는 상품입니다. 시장의 변동에 따라 내야 하는 보험료가 언제든지 바뀔 수 있는 Risk 가 있습니다. 반면에 Whole life 보험은 계약할 때 보험료를 약속된 기간 또는 평생 동일하게 내는 보험입니다.

홀라이프보험의 가입시 주의사항

높은 보험료 : 같은 보장금으로 Term 보험에 가입하는 것과 Whole life 보험에 가입하는 것의 보험료가 20-30배가 차이가 납니다. Term 보험은 순수보험료만 내지만 whole life 보험은 순수보험료+추가금 을 함께 넣어 배당을 받기 때문입니다.
Cash value의 적립 : 장점이자 단점이 될 수 있습니다. 고객에게 급할 때 언제든지 뺄 수 있는 돈이라는 인식을 주어, 조금씩 빼 가는 것을 원합니다. 실제로도 급할때마다 손을 대는 경우가 많습니다. 그래야 보험사에 이득이기 때문입니다. 높은 보험료는 그대로 받으면서 회사에 이득을 가져가지만, cash value가 줄어들수록 피보험자에게 줘야 하는 배당은 줄어들기 때문입니다. 반대로 피보험자는 홀라이프의 장점을 최대한으로 받지 못하는 손해를 입게 됩니다.

홀라이프보험으로 최대한의 이득을 보려면

젊고 건강할때 최대한 저렴하게 가입을 하고, 죽을때까지 유지 하면 됩니다. Cash value 적립금에도 손을 대지 않고 배당을 오랫동안 꾸준히 받아 사망보험금을 최대치로 올려야 합니다. 오래살수록 사망보험금이 올라가는 시간이 길어지므로 이득입니다. 단명하는 경우에는 손해입니다.

홀라이프보험을 사기 가장 좋은 나이는?

젊고 건강할수록 홀라이프보험을 가입하기 좋습니다. 보험료가 저렴하기 때문이죠. 젊고 건강할때에는 어떤 보험상품도 가입하기 참 좋은 시기입니다. 저렴한 보험료에 좋은 상품에 가입이 가능합니다. 하지만 젊을수록 제대로된 재무설계가 힘든 점도 있습니다. 지난 과거의 기록이 많지 않기 때문이죠.

반면 40-50대가 문의를 주신다면 결정하기가 수월합니다. 살아온 세월을 바탕으로 고객을 파악할 수 있기 때문입니다. 꾸준히 저축을 하여 돈을 모아왔는지, 주식투자에 경험이 있는지, 시장을 잘 파악하고 있는지, 여행을 많이 다니는지, 명품소비를 많이 하는지 등과 같은 라이프스타일, TFSA, RRSP, RESP 등을 어떻게 운용하고 있는지, 현재 가입된 보험상품 등 전반적으로 알아야 최적화된 재무설계가 가능합니다.

결론

나이가 많을수록 건강에 이런저런 지병이 많이 생길수록 홀라이프보험은 가입하기 힘듭니다. 너무 비싸서 유지가 힘들기 때문이죠. 그래서 홀라이프보험을 가입할 수 있다는 것은 특권이기도 합니다. 가입하고 싶어도 가입하지 못하는 분들이 많습니다. 지금 내 인생에서 가장 젊고 건강할때 가입하시고 오래 사셔서 홀라이프보험의 이득을 최대한으로 보시기 바랍니다.

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